Este relatório técnico detalha o conceito de rateio, o pilar fundamental que sustenta a operação de qualquer associação de Proteção Veicular ou Proteção Patrimonial Mutualista (PPM) e a diferencia juridicamente das seguradoras convencionais.
1. Definição Técnica de Rateio
O rateio é o valor variável pago por todos os associados, sem distinção, para cobrir os prejuízos reais ocorridos no mês anterior. Ele é a aplicação prática do modelo mutualista.
A Analogia do Balde:
Imagine um balde contendo várias bolinhas, onde cada bolinha representa um associado e seu veículo
. Caso uma bolinha sofra um sinistro (roubo ou colisão), o custo total desse prejuízo é apurado pela associação e dividido igualmente entre todas as outras bolinhas do balde
.
2. Proteção Veicular ou Proteção Patrimonial Mutualista (PPM) vs. Seguro Tradicional
A existência do rateio é o que define se uma entidade é uma associação ou uma seguradora.
Seguradora:
Cobra um valor fixo (
prêmio
) baseado em uma estimativa prévia de prejuízos que ela
possa
vir a ter
.
Associação:
Realiza a
divisão de despesas
reais já ocorridas entre os membros
.
Impacto no Preço:
É justamente o sistema de rateio que permite que o custo da Proteção Veicular ou Proteção Patrimonial Mutualista (PPM) seja, via de regra, menor do que o das seguradoras
.
3. Variabilidade e Transparência Comercial
Como o rateio depende do volume de acidentes e roubos em um determinado período, o valor do boleto mensal pode sofrer variações.
Falha de Consultoria:
A frustração de muitos associados ocorre quando o consultor omite a existência do rateio para facilitar a venda, informando apenas um valor fixo
.
Estabilidade:
Em associações bem geridas, a variação do rateio costuma ser baixa e pouco relevante em relação ao valor total do boleto
.
4. Critérios de Contratação
Hugo Jordão recomenda que, antes de assinar com qualquer associação, o consumidor faça duas perguntas críticas ao consultor:
Como funciona o rateio nesta associação?
Qual é o valor médio do rateio cobrado nos últimos meses?
Escrito por Hugo Jordão
